東府〔2020〕16號

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東莞市人民政府關(guān)于印發(fā)《東莞市住房公積金個人住房貸款管理辦法》的通知

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各鎮(zhèn)人民政府（街道辦事處）,，市府直屬各單位：

現(xiàn)將《東莞市住房公積金個人住房貸款管理辦法》印發(fā)給你們,，請認真貫徹執(zhí)行,。

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? ????????????????????????????東莞市人民政府

????????????????????????? ?????2020年2月15日

東莞市住房公積金個人住房貸款管理辦法

第一章? 總則

第一條? 為支持住房公積金繳存職工（下稱職工）基本住房消費,，規(guī)范住房公積金個人住房貸款（下稱公積金貸款）管理，防范貸款風險,，根據(jù)《住房公積金管理條例》等規(guī)定,，結(jié)合本市實際，制定本辦法,。

第二條? 本辦法所稱公積金貸款,，是指東莞市住房公積金管理中心（下稱公積金中心）運用住房公積金（下稱公積金）向在本市行政區(qū)域內(nèi)購買、建造,、翻建,、大修自住住房的職工發(fā)放的適用公積金貸款利率的貸款。

職工使用公積金貸款資金即可滿足購買,、建造,、翻建、大修自住住房所需的貸款,，稱為純公積金貸款,。

職工使用公積金貸款資金不足以滿足購買、建造,、翻建,、大修自住住房所需時,，其不足部分同時向承辦公積金貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行（下稱受委托銀行）申請個人住房商業(yè)性貸款（下稱商業(yè)貸款），稱為組合貸款,。

已使用商業(yè)貸款用于購買本市自住住房的職工,，可申請將部分或全部商業(yè)貸款轉(zhuǎn)為公積金貸款，稱為商轉(zhuǎn)公貸款,。

第三條? 本辦法適用于本市公積金貸款的管理,，包括純公積金貸款、組合貸款及商轉(zhuǎn)公貸款等形式的公積金貸款,。

第四條? 東莞市住房公積金管理委員會（下稱管委會）是公積金貸款決策機構(gòu),，負責確定最高貸款額度、制定公積金貸款政策并監(jiān)督執(zhí)行,、審批公積金使用計劃和計劃執(zhí)行情況報告,。

第五條? 公積金中心是公積金貸款管理機構(gòu)，負責執(zhí)行管委會各項決定及其他交辦事項,、開展公積金貸款日常業(yè)務(wù)和承擔公積金貸款風險,。

公積金中心應(yīng)與受委托銀行、評估,、擔保,、代理等專業(yè)服務(wù)機構(gòu)簽訂書面合作協(xié)議，明確雙方權(quán)利義務(wù),，防范貸款風險和維護職工及各合作方合法權(quán)益,。

第六條? 公積金貸款遵循風險可控、權(quán)利與義務(wù)對等及誠實信用的原則,。

第二章? 貸款對象和條件

第七條? 依規(guī)繳存公積金的職工,，可向公積金中心申請貸款。

第八條? 職工申請貸款應(yīng)同時具備以下條件：

（一）具有完全民事行為能力,；

（二）信用良好,；

（三）申請貸款時往前推算已依規(guī)繳存公積金達規(guī)定期限并繼續(xù)履行繳存義務(wù)；

（四）為購買,、建造,、翻建、大修自住住房的產(chǎn)權(quán)人并能夠提供合法有效的購買,、建造,、翻建、大修自住住房的合同,；

（五）職工家庭（由夫妻雙方及未成年子女組成,，下同）收入來源穩(wěn)定合法，沒有尚未還清的公積金貸款且累計使用公積金貸款次數(shù)未滿2次,，家庭總債務(wù)月均還款額不超過規(guī)定范圍,；

（六）能夠提供公積金中心認可的擔保,。公積金貸款應(yīng)采用抵押擔保方式，必要時可采用保證或其他擔保方式,。

第九條? 申請商轉(zhuǎn)公貸款的,，除符合本辦法第七條、第八條規(guī)定外,，還應(yīng)具備以下條件：

（一）提前償還部分或全部原商業(yè)貸款的申請已獲原商業(yè)銀行的同意,；

（二）購買的住房已辦妥不動產(chǎn)權(quán)屬證書；

（三）購買的住房除為原商業(yè)貸款提供擔保外沒有其他權(quán)利限制,；

（四）申請人或其配偶是住房的所有權(quán)人,；

（五）采用先還后貸方式的，原則上應(yīng)在商轉(zhuǎn)公確認書出具后規(guī)定期限內(nèi)先行辦妥提前還款手續(xù)才能提出公積金貸款申請,；

（六）采用以貸沖貸方式的，應(yīng)由擔保機構(gòu)提供擔保,；

（七）商轉(zhuǎn)公貸款無法結(jié)清原商業(yè)貸款的,，再次抵押應(yīng)取得原立約方同意，且公積金貸款抵押不得為第三或以上順位,；

（八）申請貸款的住房為雙拼房的,，該雙拼房的兩個不動產(chǎn)權(quán)均應(yīng)符合本條上述相關(guān)規(guī)定。

第三章? 貸款額度,、期限和利率

第十條? 公積金貸款額度應(yīng)同時符合下列限額標準：

（一）不高于管委會確定的最高貸款額度,；

（二）按照房貸比計算的最高可貸額度：不高于抵押物價值的規(guī)定比例；

（三）按照供收比計算的最高可貸額度：公積金貸款以公積金繳存基數(shù)核定職工家庭收入,，月還款額不高于職工家庭月收入的規(guī)定比例,。

第十一條? 個人的可貸額度通過以下計算公式計算：

可貸額度＝職工公積金賬戶余額×（繳存時間系數(shù)+收入調(diào)節(jié)系數(shù)）×流動性調(diào)節(jié)系數(shù)。

借款申請人,、共同申請人可貸額度分別計算后累加,。有下列任一情形，可貸額度在計算公式計算額度的基礎(chǔ)上最高可上浮20%,，但不得超過本辦法第十條規(guī)定限額,，且上浮額度不累加：

（一）購買裝配式住宅。

（二）本市認定的特色人才,。

（三）申請貸款時往前推算已連續(xù)滿5年未提取公積金,。裝配式住宅、特色人才依照本市相關(guān)實施辦法及配套細則進行認定,。

第十二條? 商轉(zhuǎn)公貸款可貸額度除應(yīng)符合本辦法第十條,、第十一條規(guī)定外，還應(yīng)不高于提前還款的金額,。

第十三條? 公積金貸款期限以年為單位,，最短期限為1年,，最長期限為30年，但不得超過職工法定退休年齡后5年和抵押房屋土地使用終止年限,，共同借款的按其中貸款期限較長的確定,。

第十四條? 公積金貸款利率執(zhí)行中國人民銀行的相關(guān)規(guī)定。

第四章? 貸款程序

第十五條? 公積金貸款的程序：

（一）申請,。職工可向公積金中心,、受委托銀行、擔保機構(gòu)或代理機構(gòu)提出申請,，按規(guī)定提交資料并配合貸款調(diào)查和審核,。

職工購買由房地產(chǎn)企業(yè)或擔保機構(gòu)等第三方機構(gòu)提供擔保的新建商品住房的，可在合同備案登記前申請貸款,。否則,，應(yīng)在辦妥合同備案登記后申請貸款。

職工購買再交易商品住房的,，應(yīng)在辦妥不動產(chǎn)過戶手續(xù)后申請貸款,；如有擔保機構(gòu)提供擔保的，可在辦理不動產(chǎn)過戶手續(xù)前申請貸款,。

商轉(zhuǎn)公貸款采用先還后貸方式的,，原則上職工應(yīng)在商轉(zhuǎn)公確認書出具后規(guī)定期限內(nèi)提前還款后提出貸款申請；采用以貸沖貸方式的,，由擔保機構(gòu)代理貸款申請手續(xù),。

（二）初審。公積金中心,、受委托銀行,、擔保機構(gòu)或代理機構(gòu)受理人員進行初審，各自對貸款要件,、要素完整性,、一致性、真實性進行初步檢查,。

（三）審批,。公積金中心對貸款風險進行審核。公積金中心貸款審批時限為收到齊全資料之日起5個工作日,。

（四）復(fù)核,。受委托銀行對公積金中心審批通過的貸款進行復(fù)核。受委托銀行對公積金中心作出的準予貸款決定有異議的,，可要求公積金中心重新審核,。公積金中心重新審核后認為確有風險的，可撤銷準予貸款的決定，并通知受委托銀行和職工,。

（五）簽約,。受委托銀行復(fù)核無誤后與職工簽訂借款合同。

（六）擔保,。受委托銀行和職工應(yīng)按借款合同約定及時辦理擔保手續(xù),。

（七）放款。受委托銀行使用公積金中心業(yè)務(wù)系統(tǒng)辦理公積金貸款發(fā)放登記,，以轉(zhuǎn)賬方式將公積金貸款資金劃轉(zhuǎn)至借款合同約定的收款賬戶,。受委托銀行應(yīng)在落實擔保后5個工作日內(nèi)完成貸款發(fā)放。

（八）歸檔,。受委托銀行,、擔保機構(gòu)和代理機構(gòu)應(yīng)依規(guī)做好貸款檔案的移交、歸檔,、保管,、利用和銷毀等工作，貸款檔案的日常管理由受委托銀行負責,，公積金中心可隨時調(diào)用貸款檔案,，也可同時建立貸款檔案的備份。

（九）稽核,。公積金中心對公積金貸款活動進行事中、事后抽查,、監(jiān)督,，相關(guān)責任單位或部門應(yīng)根據(jù)稽查意見及時整改，當事人應(yīng)予配合,。

第五章? 日常管理

第十六條? 需要對擬用于貸款的自住住房價值進行評估的,，貸款申請人應(yīng)委托評估機構(gòu)對該住房進行評估并承擔評估費用。公積金中心應(yīng)自行向評估機構(gòu)獲取評估報告,，無需貸款申請人提交,，并在評估價、購房合同總價或工程造價款中取低者確定該住房價值,。

第十七條? 公積金中心應(yīng)加強數(shù)據(jù)信息共享,，推進貸款業(yè)務(wù)電子化、自助化,、自動化,。

第十八條? 當個貸率達到85%時，公積金中心應(yīng)發(fā)出預(yù)警,；當個貸率達到95%時,，開始實施貸款輪候，公積金中心應(yīng)予以公告并接受職工預(yù)申請，待資金足以支持發(fā)放貸款時,，按預(yù)申請受理時間的先后順序,，辦理審批手續(xù)。

第十九條? 借款合同的示范文本由公積金中心監(jiān)制,，借款人需變更借款合同的,，應(yīng)經(jīng)立約各方協(xié)商一致，依法簽訂變更協(xié)議,。

變更借款人,、擔保人、抵押物,、貸款期限的,，公積金中心應(yīng)對貸款風險進行審核。

第二十條? 公積金中心應(yīng)依照借款合同約定對逾期貸款進行處置,，處置后形成貸款損失的,，應(yīng)依規(guī)申報呆賬核銷。

第六章? 法律責任

第二十一條? 借款人騙取貸款的,，公積金中心可按借款合同約定追究其責任,，并可采取以下處理措施：

（一）終止借款合同、停止支付或提前收回全部貸款,；

（二）將騙貸行為通報職工所在單位,；

（三）依規(guī)納入失信名單；

（四）通過公積金中心網(wǎng)站,、社交平臺或本市媒體向社會曝光,；

（五）取消自騙貸行為發(fā)生之日起5年的貸款資格。

有關(guān)單位或個人涉嫌通過偽造印章,、證件,、合同、發(fā)票等騙貸的,，公積金中心應(yīng)依法提請公安機關(guān)處理,。

第二十二條? 凡繳存單位未辦理緩繳手續(xù)，或未因死亡,、離退休,、出境定居而注銷公積金賬戶的，借款人在貸款發(fā)放后停止繳存公積金連續(xù)滿12個月的,，公積金中心應(yīng)按借款合同約定及時處置,。

第二十三條? 公積金中心查實房地產(chǎn)企業(yè)、銷售代理機構(gòu)及其他受委托單位限制,、阻撓和拒絕職工使用公積金貸款的,，按以下方式處理：

（一）約談；

（二）責令限期辦理；

（三）轉(zhuǎn)交或函告住建,、不動產(chǎn)登記部門依規(guī)處理,；

（四）函告行業(yè)主管部門或行業(yè)協(xié)會；

（五）通報,；

（六）依規(guī)納入失信名單,。

第二十四條? 受委托銀行、擔保機構(gòu)和代理機構(gòu)等專業(yè)服務(wù)機構(gòu)未按照規(guī)定辦理貸款業(yè)務(wù),，公積金中心將根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)和合作協(xié)議追究其責任,。

第二十五條? 公積金中心及其工作人員在公積金貸款管理工作中存在濫用職權(quán)、玩忽職守,、徇私舞弊等違法違規(guī)行為的,，依法追究行政責任；涉嫌犯罪的,，依法移送司法機關(guān)處理,。

第二十六條? 公積金中心在履行公積金貸款管理職責過程中需要調(diào)查取證的，有權(quán)要求相關(guān)單位或個人陳述情況,、提供相關(guān)書面材料或電子數(shù)據(jù)等,，相關(guān)單位或個人應(yīng)當配合。無正當理由拒不配合調(diào)查取證的,，公積金中心可按以下方式處理：

（一）書面函告糾正,；

（二）函告行業(yè)主管部門、行業(yè)協(xié)會,、上級主管部門,、工作單位；

（三）通報,；

（四）依規(guī)進行業(yè)務(wù)辦理限制。

第七章? 附則

第二十七條? 本辦法有關(guān)名詞解釋如下：

先還后貸：申請商轉(zhuǎn)公貸款的職工自籌資金提前部分或全部償還原商業(yè)貸款余額,，再提出公積金貸款申請,。

以貸沖貸：申請商轉(zhuǎn)公貸款的職工通過申請公積金貸款用于償還部分或全部商業(yè)貸款余額。

雙拼房：相鄰的,、存在兩個獨立的不動產(chǎn)權(quán)屬證書但拼湊在一起使用的住房,。

最高貸款額度：管委會面向全體繳存職工所設(shè)定的、在一定時間內(nèi)統(tǒng)一不變的最高貸款限額,。

房貸比：貸款金額占抵押物價值的比例,。

供收比：月還款額占家庭收入的比例。

繳存時間系數(shù)：職工正常繳存公積金累計月份總數(shù)所對應(yīng)的列表系數(shù),。

收入調(diào)節(jié)系數(shù)：職工申請貸款時月繳存額所對應(yīng)的列表系數(shù),。

流動性調(diào)節(jié)系數(shù)：公積金資金流動性變化情況所對應(yīng)的列表系數(shù)。

個貸率：公積金貸款余額與歸集余額的比值。

第二十八條? 申請貸款期間遇到政策調(diào)整的,，公積金中心適用受理貸款時實施的政策進行審批,。

第二十九條? 本辦法第十條第（一）項最高貸款額度由公積金中心擬訂并報管委會批準后公布執(zhí)行，第八條第（二）項信用狀況,、第八條第（三）項繳存公積金規(guī)定期限,、第八條第（五）項規(guī)定范圍、第十條第（二）項房貸比規(guī)定比例,、第十條第（三）項供收比規(guī)定比例,、第十一條可貸額度計算公式各項參數(shù)及第十五條第（一）項規(guī)定期限，由公積金中心根據(jù)資金流動性,、貸款風險等因素制定后公布執(zhí)行,。

第三十條? 自愿繳存人公積金貸款政策由公積金中心參照本辦法擬訂，經(jīng)管委會審議通過后另行發(fā)布,。

第三十一條? 本辦法由公積金中心負責解釋,。自2020年3月1日起實施，有效期至2025年2月28日,。

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